2025. 11. 1. 04:23ㆍ카테고리 없음
저금리 시대에 저축만 하면 손해일까? 💸
실제 계산으로 본 예금 이자 vs 물가 상승률 (2025년 기준)
요즘 금리가 너무 낮죠. 예금만 하면 손해일까요? 2025년 기준 은행 금리, 물가 상승률, 실제 수익률을 비교해 저축의 한계와 대안을 계산해봤어요.
저금리와 저축을 나타내는 이미지
🪴 1. 도입부
“이율이 2%라는데… 이거 넣을 가치가 있나?”
솔직히 요즘 이런 생각 많이 하시죠 😅
저도 몇 달 전 정기예금 만기 때,
“1년 묶어서 이자 2%면 세후 얼마지?” 계산해봤더니
진짜 눈물 났어요
그래서 오늘은 직접 계산해볼 거예요.
저금리 시대, 저축만 하면 정말 손해인지
실제 숫자로 알아보겠습니다.
💡 2. 현재 금리 상황 (2025년 기준)
2025년 10월 기준 주요 은행 정기예금 금리는 👇
| 은행 | 1년 만기 금리 | 세후 수령률(15.4% 세금) | 비고 |
| 국민은행 | 2.30% | 1.95% | 일반 정기예금 |
| 신한은행 | 2.40% | 2.03% | 자동이체 우대 시 |
| 하나은행 | 2.10% | 1.78% | 모바일 상품 기준 |
| 토스뱅크 | 2.70% | 2.28% | 조건형 최고금리 |
👉 평균 세후 이율 약 2% 내외.
그런데 문제는, 물가 상승률이 평균 3% 이상이라는 점이에요.
즉, 숫자상 이자는 받지만 실질 구매력은 줄어드는 구조예요.
📉 3. 실제 계산해보기
예를 들어 1,000만 원을 1년 정기예금으로 넣었다고 해볼게요.
- 이율 2.4%, 세후 2.03%
- 세후 이자: 20만 3,000원
- 1년 후 수령액: 10,203,000원
그런데 같은 기간 물가가 3% 올랐다면?
1년 후 실질가치 = 10,203,000 ÷ 1.03 = 9,907,000원 수준.
💬 결론:
명목상으론 이익이지만,
실질적으론 약 9만 원 손해예요.
이게 바로 ‘인플레이션의 함정’이에요.
📊 4. 저축의 ‘실질 수익률’ 계산 공식
👉 실질 수익률 = (1 + 명목금리) ÷ (1 + 물가상승률) - 1
예를 들어,
- 예금 금리 2.0%
- 물가상승률 3.0%
→ 실질 수익률 = (1.02 ÷ 1.03) - 1 = -0.97%
즉, 예금하면 돈은 늘지만, 가치가 줄어요.
이게 ‘저금리 시대의 역설’이에요 😢
💬 5. 그래도 저축이 꼭 필요한 이유
그렇다고 저축이 쓸모없다는 건 절대 아니에요.
저도 “투자보다 저축이 먼저”라고 생각해요.
✅ 1️⃣ 비상자금 확보
→ 갑작스러운 병원비나 실직 상황에 대비한 ‘현금 버팀목’.
(보통 3~6개월 생활비는 예금으로 보유!)
✅ 2️⃣ 단기 자금 운용용
→ 1년 내 사용할 돈은 변동성 적은 예금이 유리.
✅ 3️⃣ 금융 습관 유지
→ 정기저축 습관은 지출 관리 능력을 높여줘요.
💬 요약 문장:
“예금은 ‘돈을 불리는 수단’이 아니라,
‘돈을 지키는 보험’이에요.”
💰 6. 저금리 시대의 대안 (직장인용 현실 전략)
| 항목 | 내용 | 예상 수익률 | 리스크 |
| 적금 (우대금리 포함) | 자동이체·급여이체 조건형 | 3~4% | 낮음 |
| CMA or MMF | 단기 유동성 자금 | 3%대 | 낮음 |
| 채권형 ETF | 국공채·회사채 중심 | 4~5% | 중간 |
| 적립식 펀드 | 분산 투자형 | 5~8% | 중간~높음 |
| 고금리 예금 이벤트 | 한시적 특판 (네이버페이·토스 등) | 4%대 | 조건부 |
💡 Tip:
요즘은 예금만 해도 ‘핀테크 우대금리 + 이벤트 혜택’으로
한시적으로 4%까지 받을 수 있어요.
저축은 ‘상품 선택’이 핵심이에요 🔍
📈 7. 저축 vs 투자, 실제 비교
| 구분 | 예금 분산 투자 | ETF |
| 원금 안정성 | ★★★★★ | ★★★ |
| 연 수익률 | 2% 내외 | 6~8% (평균) |
| 세금 | 15.4% 이자과세 | 15.4% 배당소득 |
| 인플레 방어력 | 약함 | 강함 |
| 추천 대상 | 단기 자금, 비상금 | 장기 목표 (3년 이상) |
💬 요약:
예금은 ‘단기 안정’,
투자는 ‘장기 성장’을 위한 선택이에요.
둘 다 필요하지만 비율을 잘 나누는 게 핵심!
🧠 8. 현실적인 포트폴리오 예시 (20~30대 직장인 기준)
| 자산 항목 | 비중 | 목적 |
| 예금/적금 | 40% | 비상금, 단기자금 |
| 채권형 ETF | 20% | 안정적 수익 확보 |
| 주식형 ETF/펀드 | 25% | 장기 성장 자산 |
| 기타 (연금저축·IRP 등) | 15% | 노후 준비 |
💬 한 줄 요약:
“저축은 안전벨트, 투자는 엔진.”
둘 다 있어야 달릴 수 있어요 🚗💨
💬 9. Q&A
Q1. 물가가 높을 땐 예금 대신 뭘 해야 하나요?
A. 채권형 ETF, 단기 채권펀드처럼 안정적이면서 수익률이 더 높은 상품을 고려하세요.
Q2. 예금금리 2%면 완전 의미 없나요?
A. 아니에요! 단기 자금, 비상금용으로는 여전히 최적이에요. 투자금과 구분하세요.
Q3. 투자 리스크가 무서워요.
A. 금액을 나누세요. ‘잃어도 되는 돈’으로만 투자하면 심리적 부담이 줄어요.
Q4. CMA통장은 예금보다 나을까요?
A. 예금보단 유연하고, 수익률도 3% 전후라 ‘단기 자금 관리용’으로 좋아요.
Q5. 인플레에 가장 강한 자산은?
A. 주식, 부동산, 금 등 ‘실물가치 보유형 자산’이에요.
🌿 10. 마무리
결론적으로,
저금리 시대에 저축만으로는 ‘돈의 가치’를 지키기 어렵습니다.
하지만 그렇다고 저축을 포기할 순 없어요.
👉 핵심 정리
- 예금 금리 2%, 물가상승률 3% → 실질 수익률 -1%
- 저축은 안전자금, 투자는 성장자금
- 예금 40% + 투자 60%의 균형이 중요
저도 예전엔 ‘무조건 저축파’였지만,
요즘은 예금은 ‘안전벨트’, 투자는 ‘기회’로 생각하고 있어요 💪